写在前面

随着2018年成为过往，各家保险公司都开始统计公布自己在2018年的理赔年报，以给小伙伴们更清楚理赔的项目、金额，最重要的是通过理赔年报能让小伙伴们反思自己已有的家庭保单是否有涵盖高赔付的保险项目；

之前看了很多关于理赔年报的汇总，但感觉还是有些内容没被提及的，

墨菲先生在阅读了多份理赔年报后，包括：中国人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、华夏人寿、弘康人寿、阳光人寿、天安人寿、工银安盛人寿、信泰人寿、中德安联人寿、同方全球人寿、陆家嘴国泰人寿、长城人寿、百年人寿等近20家保险公司2018年的理赔年报后，帮大家整理出一些具有代表性的理赔数据，让大家清楚高赔付的“保险责任”，帮助大家以后更有针对性投保与分析产品。

01.理赔额与理赔率

首先，从已经公布理赔金额与理赔率的14家保险公司来看，2018理赔总金额超过1014亿人民币，相当于每天都需要赔付2.78亿；平均理赔率在97%以上，而这些理赔金额与理赔率只是整个大陆保险市场中的冰山一角。

所以说：保险都已经赔到没人性了，你还在怕理赔难？

其次，有些小伙伴可能会看到像国寿、平安、泰康、新华这类公司的理赔总额较高，其他公司的理赔较少，难道是因为其他公司没人投保？

——并不是

保险理赔金额与保险公司成立时间与业务量结构有关系，老五家保险公司因为历史保单量多，理赔金额高是正常的；

现在不少锐意新晋的保险公司理赔金额快速提升，正说明越来越多的人投保这些“新贵”保险公司；

在80后90后逐渐成为经济主力的情况下，相比于父辈，他们不在迷信所谓的“大品牌”，他们觉得“无论是大品牌还是小品牌，适合我的才是好品牌。”

第三，从理赔率来看，整个保险行业的理赔率在95%以上，保险真的没有那么多的拒赔；

俗话说得好“好事不出门，坏事传千里”

举个例子：

如果小明投保，然后不幸出险，最后顺利拿到理赔，小明一定不会发朋友圈宣布自己已经得到几十万的理赔金；

但反过来，如果小明得不到理赔或者出现理赔纠纷，一定会发朋友圈骂保险公司、骂行业进行不断的投诉；

所以，5%的拒赔负面影响就可能会盖过95%顺利理赔的正面影响；

如果保险行业的理赔率超过20%，你觉得还会有人信任保险公司，还会有人投保吗？

那为何理赔率只有95%以上而不是100%？

可归纳为：没有如实告知对核保结果产生重大影响或属于免责条款因而拒赔的。

02.理赔类型

1、理赔金额占比

在“理赔金额”的占比上，我们可以看到重疾占近40%的赔付比例，其次是医疗责任、身故责任、伤残责任；

在理赔类型理赔金占比上：重疾＞医疗＞身故＞伤残

2、理赔件数占比

平安的数据量虽大，可是平安并没有统计“理赔件数”占比，所以需要选取阳光人寿的理赔年报作为参考；

在“理赔件数”的占比上，令人惊讶的是近95%的赔付发生在医疗责任，重疾责任与身故责任持平，最后是伤残责任。

在理赔类型理赔件数占比上：医疗＞重疾＞身故＞伤残

通过理赔件数与理赔件数的数据分析可以知道：重疾险赔得多，医疗险赔得频；

某种意义上来讲，投保医疗险的顺位应该在重疾险之前，因为医疗责任更容易出险，而且对体况要求比重疾险要高；

举个例子：一个人一辈子最多只会理赔1-2次重疾，但理赔住院医疗就不确定了，割个痔疮也是需要住院的；

而且，重疾险对于一些异常体况可以有“标准体承保”，但医疗险基本上一旦有既往症都是除外的。

综上所述，医疗险与重疾险是理赔重灾区。

03.大病理赔汇总

1、重疾理赔类型

从多份理赔年报的归纳中可以分析出：恶性肿瘤占重疾理赔的比重较高，占比都在65%以上，所以投保重疾险的小伙伴大部分都因为“恶性肿瘤”理赔，除了恶性肿瘤之外，重疾理赔占比较高的分别为：急性心肌梗塞、脑中风、终末期肾病（尿毒症）、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥术

2、恶性肿瘤理赔类型

而在恶性肿瘤理赔占比中，近几年理赔最多的就是“甲状腺癌”，占比近20%，这里就不难理解为何保险公司核保对“甲状腺结节”这么严格，因为太多甲状腺癌的理赔。

除了甲状腺癌之外，乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肝癌、胃癌、直肠癌、卵巢癌、子宫内膜癌的理赔率都较高；

3、恶性肿瘤年轻化

随着生活习惯的改变，尤其个人感觉现在的社会都在榨干年轻人的健康，不少年轻人都拿命在工作。

因此2018年的理赔年报呈现恶性肿瘤年轻化趋势，21-40岁人群理赔案件相比2017年略有提升。

4、男女重疾赔付类型

在重疾男女比例当中，女性理赔比例高于男性，女性为55%，男性为45%；值得注意的是在女性重疾理赔中，83%因为恶性肿瘤理赔；男性为58%。其中，乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌都是都是女性特定癌症，因此女性在投保时要更注重癌症保额是否足够高；

5、重疾发病年龄分布

在重疾理赔年龄分布上，80%的人发生在31-60岁之间，此阶段又恰好是事业高峰期、上有老下有小、肩上负有各种贷款的时期，可谓工作压力与家庭责任最重的阶段，因此不能抱有侥幸心理裸奔，而需要根据自己的经济情况合理配置保险方案。

6、重疾理赔件均保额

在重疾险的件均赔付上，重疾险件均仅赔付7万，这个保额并不能实现重疾险的“收入补偿”、“康复费用”等功能，投保重疾险首要考虑的是“保额”，不管是用收入法，还是支出法来计算保额缺口，重疾险的保额不应该少于30万。

04.身故理赔汇总

1、疾病身故与意外身故

从身故年龄分布中可以看到，三个特点：

One.三十岁以下青少年当中，意外身故比例远高于疾病身故比例，在帮孩子进行投保规划时需要考虑一部分意外身故保额；

Two.无论是意外身故还是疾病身故，出现年龄都集中在41-50岁，这个年龄段又刚好是重疾赔付高发期；

Three.六十岁以后疾病身故比例高于意外身故比例。

2、意外身故类型

在“意外身故”赔付类型统计上，近20%因为“交通意外”身故，其余分别是：高坠、跌倒、溺水等；

随着交通工具越来越多，使用越来越频繁，交通依然会是意外身故的主要因素。

不少小伙伴只重视重疾险、医疗险的投保规划，而对于意外险的规划不足，导致很多小伙伴意外身故的保额都较低。

但如果身故的对象是家庭经济支柱，必定会给整个家庭带来严重的经济冲击。

05.医疗理赔汇总

1、医疗险理赔类型

在医疗险理赔类型中，儿童、年轻人以呼吸系统疾病、肠胃系统疾病理赔较多，例如小孩子最容易因为肺炎、肠胃炎等住院；

随着年龄增长，心脑血管疾病、恶性肿瘤、慢性呼吸道疾病等理赔逐渐增加，例如很多老人家都有脑血管阻塞、冠心病、三高、老人肺气肿等

2、百万医疗理赔占比

虽然“百万医疗”经常被diss，但从保险公司公布的数据来看，虽然百万医疗的理赔件数占比较少，但理赔金额较高。

投保规划主要是优先解决大风险、中风险，对于小额理赔这些小风险可以风险自留，也不会给家庭造成严重的经济打击。

因此，从理赔金额较大这一点来看，几百元的百万医疗可以转嫁几万的件均医疗风险，为何不投？

06.医保覆盖不足

【社保】与【商业保险】本来就是互相补充的最佳拍档，但总有些小伙伴觉得自己有【社保】就足够了。

而居住院医疗理赔数据显示，51.07%的小伙伴社保报销比例不足50%，社保虽然具有覆盖广泛的特点，但报销比例不高也是事实，因此在社保之外，我们需要自行补充适合自己的商业保险。

举个例子：

社保就相当于读书里的“九年义务教育”，强制基础；

商业保险就相当于读书里的“高等教育”，自费选择；

写在后面

投保不是一个简单的“买卖”，而是需要科学规划的过程，通过整理多家保险公司的理赔年报，墨菲先生按照风险的类型来帮大家归纳风险框架，虽然大病风险理赔占比较高，但是对家庭影响最大的风险是排名应该是：家庭经济支柱缺失＞意外伤残＞大病治疗康复。

大家在日常的投保规划中也可以按照这个方向来选择适合自己的产品。